내 노후 자금 추측하기 - FIRE를 위한 필요자금

은퇴를 고민하는데 노후자금이 얼마나 필요할까?

 

FIRE의 4% 룰이 뭔가 믿음이 잘 안간다.

10억을 모으면 4% 수익률 달성시 연간 4천이 생기니까 그걸로 살면 된다는건데, 인플레이션은 고려 안하나?

 

이런 기사가 있었다.

https://magazine.hankyung.com/money/article/202205313497c

내 노후자금은 얼마나 준비해야 할까

 

이기사에 나온 홍씨는 65세인데 돈이 10억이나 필요하다고 결론이 나왔다.

65세까지 일하기도 힘든데, 그 나이에 10억까지 모아야 하나?

 

FIRE를 고민하는 나에겐 당장 은퇴했을때 얼마가 필요한지가 궁금해졌다.

 

그래서 계산을 직접 해보기로 했다.

 

가장 쉽게 위 계산법을 그대로 가져와서 계산을 해봤다.

 

45세에 은퇴해서 지금부터 3600만원씩 쓰고 물가상승률2.5%만큼 인상, 투자는 3%씩 번다고 했을때 지금 은퇴하려면 필요한 돈은?

16억이 나온다.

20년(45세부터 65세까지) 더 노는 것치곤 생각보다 많지는 않지만, 분명 이 정도를 모으는 건 어려운 일이다.

그리고, 65세에는 3600만원만 있어도 되지만 지금은 그보다 많은 돈이 필요하다.

대략 현재 우리집 지출은 4천만원 정도니까. 그걸 감안해야 한다.

 

좀 더 세밀하게 계획을 세워보자.(라고 말하고 필요한 돈의 규모를 줄여보자. ㅠㅠ)

 

위 기사 내용을 보면 지출 스마일 곡선이란게 나온다.

노년의 나이대에 따라 필요한 지출이 다르다는 것이다.

그럼 45에서 60세까지도 다르게 봐야 하지 않을까?

대략 이렇게 정리하고 자바스크립트로 프로그램을 짜봤다.

 

a구간 : 현재 지출이 늘어나는 구간. 애 양육비때문에 가파르게 늘어날 가능성이 있다.

b구간 : 완만하게 감소하는 구간. 위 기사에서 Go Go Year라고 명명하고 은퇴를 즐기는 기간이다.

c구간 : 지출이 빠르게 주는 기간.  이 기간에는 여행등을 하지 않고 사색을 즐긴다.

d구간 : 이제 몸이 아파 병원비가 많이 나가는 구간. 국내에서는 의료보험이 있어서 좀 다를 수 있지만, 아프면 돈이 많이 들 것이다.

국민연금 연수령액 : 65세 이후 (또는 70세?) 연간 국민연금을 받을 것이다.

 

위 그래프처럼 각 구간의 수익률 변화에 물가상승률을 반영했다.

 

나를기준으로 정리한 수치는

현재 나이 45세

현재 지출 4000

물가 상승률 2.5%

a -> b -> c -> d : 2% -> -1% -> -5% -> 5%

투자수익률(할인률) : 3%

국민연금 연수령액 : 65세부터 월 75만원씩 수령

 

이렇게 계산하면?

19억 7368이 필요하다.

 

도리어 늘었다; 

 

연간 투자수익률을 5%로 올리면 13억 2831만원 정도가 된다.

 

결국, 투자수익률 5% 수준을 유지하고 13억정도, 또는 20억 정도는 있어야 한다는 결론이 나온다.

 

인플레이션을 고려하면 은퇴하는것 쉽지 않구나.

 

이 코드는 정리해서 이런 저런 값을 바꿔볼 수 있게 만들어야겠다.

 

인플레이션 빨리 잡히면 좋겠다..